Crédito conyugal Infonavit: requisitos y cómo tramitarlo

¿Qué es el crédito conyugal y en qué se diferencia de Unamos Créditos?

Son las dos formas de juntar dos créditos Infonavit para comprar una sola vivienda. La diferencia central es el acta de matrimonio: el conyugal la exige y Unamos Créditos no.

En el conyugal, ambos cónyuges cotizan a Infonavit (o uno a Infonavit y otro a Fovissste en el esquema combinado), suman sus montos de crédito y sus saldos de subcuenta de vivienda, y la casa queda a nombre de los dos. Uno firma como acreditado y el otro como coacreditado.

Unamos Créditos hace lo mismo pero sin pedir vínculo matrimonial: sirve para pareja en unión libre, hermanos, amigos o padres e hijos, siempre que ambos sean derechohabientes con empleo formal vigente. Para una pareja que todavía no pasa por el civil, es la puerta disponible hoy.

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¿Cuánto dinero pueden juntar en 2026?

El monto individual máximo de Infonavit en 2026 es de 2,935,000 pesos, según reportó Mediotiempo el 2 de junio de 2026 con datos del instituto. Dos créditos unidos pueden, por simple suma, rebasar los 5.8 millones de pesos.

Ese tope es teórico. Lo que Infonavit le presta a cada quien depende de su salario diario integrado, edad, ahorro acumulado en la subcuenta, continuidad de aportaciones y capacidad de pago, con plazos de hasta 30 años. Una pareja con dos sueldos medios no llega al máximo, pero sí compra una casa que ninguno alcanzaría solo, porque además del crédito se suman los dos saldos de subcuenta como enganche.

Si ni la suma alcanza, existe el cofinanciamiento con un banco: Infonavit pone una parte y el banco completa. Ahí entran reglas bancarias: los bancos evalúan el historial en buró y la capacidad de pago de ambos, y suelen limitar la mensualidad conjunta a entre 30 y 35 por ciento del ingreso de los dos, según la guía de crédito en pareja publicada por HAVI el 23 de junio de 2026.

¿Qué requisitos pide Infonavit a cada uno?

Los dos deben calificar por separado antes de poder sumar. No hay medio requisito: si uno no pasa la precalificación, no hay crédito unido.

La lista práctica: relación laboral vigente y registro ante el IMSS de ambos, no tener otro crédito Infonavit o Fovissste activo, autorizar la consulta al buró de crédito, tomar el curso en línea "Saber más para decidir mejor" en Mi Cuenta Infonavit y alcanzar la puntuación mínima de precalificación cada quien.

Sobre los puntos conviene saber que el sistema cambió. Desde agosto de 2025 opera el modelo T100, que baja el requisito a 100 puntos, pero está dirigido a trabajadores de menores ingresos dentro del programa de vivienda del bienestar; para la compra de vivienda con crédito tradicional siguió aplicando el esquema de 1,080 puntos, según explicó UnoTV el 22 de agosto de 2025. La precalificación en Mi Cuenta Infonavit te dice, con tu número de seguridad social, en cuál caes y cuánto te prestan.

Hay además una regla de antigüedad que viene de la reforma a las reglas de otorgamiento publicada en el Diario Oficial de la Federación el 30 de noviembre de 2010: para que el cónyuge sume hasta el 75 por ciento de su monto máximo, debe haber trabajado de forma ininterrumpida los dos años previos a la solicitud.

¿Conviene casarse por lo civil antes de solicitarlo?

Si quieren el conyugal, sí: el acta tiene que existir cuando arman el expediente. La reforma de 2010 pide copia certificada del acta de matrimonio entre los documentos del trámite, así que la boda civil va primero y la solicitud después.

El orden inverso también funciona, pero por otra vía. Muchas parejas compran casa antes de la boda con Unamos Créditos, precisamente porque no pide acta, y se casan después sin tocar el crédito. Lo que no conviene es quedarse en medio: solicitar créditos individuales por separado para la misma casa complica la escritura y desperdicia la posibilidad de sumar subcuentas.

Un matiz de calendario: casarse solo para el trámite no acelera nada si a uno de los dos le faltan aportaciones continuas o le sobra un crédito activo. Primero precalifiquen los dos en Mi Cuenta Infonavit; con ese resultado en la mano deciden si la fecha del civil se adelanta o si la compra espera.

¿Qué papel juega el régimen de bienes?

Menos del que se cree con Infonavit y más del que se cree con el banco. Infonavit acepta el matrimonio en cualquier régimen; lo que sí fija es que la vivienda que garantiza el crédito se escriture en copropiedad de ambos cónyuges, según la misma reforma publicada en el Diario Oficial el 30 de noviembre de 2010.

En sociedad conyugal eso no cambia gran cosa: los bienes adquiridos en el matrimonio ya son de los dos. En separación de bienes sí importa: aunque cada quien conserve su patrimonio por separado, esta casa en particular queda a nombre de ambos, porque los dos créditos y las dos subcuentas la están pagando. Si algún día se divorcian, la copropiedad se resuelve con una adjudicación o cesión de derechos ante Infonavit y ante notario, y mientras tanto los dos siguen obligados al pago.

Cuando hay tramo bancario cofinanciado, el banco pide su propio expediente: identificaciones, comprobantes de ingresos de tres a seis meses, acta de matrimonio y autorización de buró de los dos, porque ambos quedan evaluados como deudores. Cada crédito trae seguro de vida individual, de modo que si uno de los dos fallece, su parte del crédito se liquida y la del otro sigue viva.

¿Cómo se tramita paso a paso?

Todo el arranque es en línea y gratuito. El orden que evita vueltas es este.

Primero, cada quien crea o entra a su cuenta en Mi Cuenta Infonavit y corre la precalificación con su número de seguridad social: ahí sale la puntuación, el monto individual y el ahorro de la subcuenta. Segundo, ambos toman el curso "Saber más para decidir mejor". Tercero, eligen la modalidad: conyugal si ya hay acta de matrimonio, Unamos Créditos si no la hay, y cofinanciado si necesitan completar con banco.

Cuarto, arman el expediente: identificaciones oficiales, actas de nacimiento, copia certificada del acta de matrimonio en el caso conyugal, estados de cuenta bancarios con CLABE y la solicitud firmada por los dos. Quinto, con la carta de aprobación buscan la vivienda, se hace el avalúo y se firma ante notario; en la escritura los dos aparecen como copropietarios.

Un consejo de dinero recién casados: guarden todo comprobante de cada pago del proceso, del avalúo a los gastos notariales. La lógica es la misma que con los proveedores de la boda: el papel con RFC identifica a quién le pagaste, como se explica en la guía de por qué pedir siempre factura del anticipo, y pagar sumas grandes en efectivo tiene los riesgos que se detallan en pagar la boda en efectivo. Y si después de la casa les queda margen para blindar el evento mismo, existe el seguro de boda.