Crédito o préstamo personal para la boda: el CAT que sí pagas

¿Cuánto termina costando un préstamo para la boda?

Entre 38 y 82 pesos de más por cada 100 que pidas, según el plazo. La tasa de referencia para hacer la cuenta es 33.3 por ciento anual: es el promedio ponderado por saldo que Banco de México mide en los créditos personales de más de 30,000 pesos otorgados entre septiembre de 2024 y agosto de 2025.

Esa cifra sorprende a mucha gente porque el promedio general del sistema es peor todavía. Para el total de créditos personales, Banxico mide 40.5 por ciento, y la mitad del saldo se colocó a tasas de 37 por ciento o menos. El préstamo grande sale relativamente más barato que el chico, no al revés.

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Cálculo propio de Bodas MX con la fórmula de anualidad, tasa nominal anual dividida entre doce y pagos iguales. No incluye comisión por apertura, seguros ni IVA sobre intereses, así que la cifra real de tu contrato es mayor. La tasa de 33.3 por ciento es la que Banxico publica para créditos personales de más de 30,000 pesos, datos a agosto de 2025.

Lee el renglón de 48 meses con calma. Estirar el plazo baja la mensualidad de 8,644 a 5,693 pesos y por eso se siente un alivio, pero el sobrecosto pasa de 57,452 a 123,243. El plazo es el precio de la comodidad, y aquí cuesta 65,791 pesos.

¿Qué es el CAT y por qué siempre es más alto que la tasa?

El CAT es el precio completo del crédito expresado en un solo porcentaje anual. Mete en la misma bolsa la tasa de interés, la comisión por apertura, los seguros obligatorios y cualquier otro cargo, así que siempre queda por arriba de la tasa que te dicen por teléfono.

La consecuencia práctica es sencilla: todas las cifras de la tabla de arriba son un piso, no un techo. Si tu contrato trae comisión por apertura del 2 o 3 por ciento y un seguro de vida sobre saldos, tu total pagado sube todavía más, aunque la tasa anunciada sea la misma.

Un detalle que casi nadie mira: la tasa que anuncian los bancos rara vez baja cuando bajan las tasas de referencia. Banxico documenta que entre junio de 2024 y junio de 2025 la TIIE a 28 días cayó 247 puntos base mientras la tasa promedio del crédito de nómina subió 10 puntos base. No esperes que el mercado te haga el favor.

¿Nómina, préstamo personal o tarjeta: cuál sale menos caro?

El de nómina, por bastante. La garantía es tu sueldo, el banco cobra el descuento antes de que veas el dinero y por eso presta más barato: 27.1 por ciento de tasa promedio ponderada en los créditos otorgados entre julio de 2024 y junio de 2025, con un plazo promedio de 49 meses.

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Tasas publicadas por Banco de México: créditos de nómina con datos a junio de 2025, créditos personales con datos a agosto de 2025 y tarjetas de crédito con datos a junio de 2025, en este caso la tasa efectiva promedio ponderada de la clientela que no liquida su saldo cada mes. Mensualidades y totales son cálculo propio, sin comisiones ni seguros.

La tarjeta merece un párrafo aparte porque casi nadie la paga en 36 cuotas parejas. Banxico mide 23.9 por ciento para toda la clientela y 37.1 por ciento para quienes no liquidan el saldo, y 28.7 por ciento del saldo de ese grupo se coloca a tasas de 50 por ciento o más. Pagar el banquete con tarjeta y luego ir abonando el mínimo es la forma más cara de casarse.

Hay una señal de mercado que conviene tener presente. En agosto de 2025 el índice de morosidad de los créditos personales fue de 4.6 por ciento y el ajustado por castigos llegó a 12.3 por ciento, de los más altos del crédito al consumo. Mucha gente firma este producto y no lo termina de pagar.

¿Conviene posponer la boda seis meses y ahorrar?

Sí, si en esos seis meses guardas lo que ibas a pagar de mensualidad. La comparación honesta no es boda contra no boda: es pagar 6,642 pesos al mes durante 36 meses después de la fiesta, o guardar esos mismos 6,642 durante seis meses antes.

La cuenta cierra sola. Seis mensualidades apartadas son 39,851 pesos, así que financias 110,149 en vez de 150,000. A la misma tasa y el mismo plazo, los intereses bajan de 89,107 a 65,434 pesos y la mensualidad de 6,642 a 4,877. Ganaste 23,674 pesos por esperar medio año.

Si logras esperar los 36 meses completos, la fiesta te sale 89,107 pesos más barata que la idéntica pagada a crédito, y la aritmética de cuánto tardas está en cuánto tardas en ahorrar para tu boda. La contra es real: en ese tiempo los precios suben, y esa parte la desglosamos en cuánto sube tu boda con la inflación.

Aun así los números no se parecen. La inflación de un año se cuenta en un dígito de porcentaje sobre el presupuesto; el crédito a 36 meses agrega casi 60 por ciento. Esperar pierde poder de compra, financiar pierde dinero, y no pierden lo mismo.

¿Cuándo sí tiene sentido pedir prestado?

Cuando el préstamo tapa un hueco corto y conocido, no cuando paga la boda entera. El caso típico es el anticipo de la sede que vence antes que el aguinaldo, o la diferencia por el tipo de cambio de un paquete cotizado en dólares.

Ahí el crédito compra tiempo, que es distinto a comprar fiesta. La regla práctica: si el préstamo se liquida en 12 meses o menos y la mensualidad cabe sin tocar el gasto fijo, el sobrecosto es tolerable. Si necesitas 36 o 48 meses para que la cuota quepa, no estás financiando la boda, estás comprando una boda que no alcanzas a pagar.

Vale la pena mirar cómo se financia en la práctica el resto del país. El monto promedio de un crédito personal en México fue de 19,100 pesos y el plazo promedio de 25 meses. Los préstamos del tamaño de una boda son la excepción, no la norma.

Antes de decidir cuánto pedir, revisa cuánto deberías estar gastando: la cuenta contra tu ingreso está en cuánto puedes gastar en tu boda según tu ingreso, y quién aporta qué en quién paga la boda en México.

¿Qué revisas antes de firmar?

Cuatro renglones de la carátula, y en este orden. Uno: el CAT sin IVA y con IVA, que por ley viene impreso. Dos: el total a pagar en pesos, que es la cifra que aquí nos importa. Tres: la comisión por apertura. Cuatro: si el seguro es opcional u obligatorio.

Después pregunta lo que casi nunca está a la vista: si puedes hacer pagos anticipados sin penalización y cómo se aplican. Un abono extra que reduce plazo baja los intereses; uno que solo adelanta mensualidades, no tanto.

Y una advertencia de oficio: esto no es asesoría financiera y Bodas MX no recomienda instituciones ni productos. Es una cuenta que puedes rehacer tú, con tu monto y tu plazo, en la calculadora de CAT de Banxico o en el simulador de CONDUSEF antes de que alguien te pase una pluma.