Contracargo de boda: cómo cancelar un cargo con tu banco

¿Qué es realmente un contracargo y por qué se llama aclaración?

Contracargo es el nombre comercial. El nombre legal en México es solicitud de aclaración, y viene del artículo 23 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.

Ese artículo obliga a tu banco a atender las aclaraciones de cualquier movimiento con el que no estés de acuerdo, cuando la cuenta o la tarjeta se contrataron mediante un contrato de adhesión, que es el caso de prácticamente todas las tarjetas del mercado. No es un favor del ejecutivo ni una política interna: es un procedimiento con plazos y con sanción si el banco no lo cumple.

Detrás del procedimiento hay un segundo carril, el de la marca de la tarjeta, que es el que mueve el dinero entre tu banco y el banco del proveedor. Ese carril no lo operas tú y sus plazos internos son más cortos que los de la ley. Por eso la regla práctica es sencilla: el plazo que puedes exigir es el de la ley, pero mientras antes presentes, mejor te va.

¿Cuántos días tengo para objetar el cargo del anticipo?

Noventa días naturales. Corren desde la fecha de corte del estado de cuenta donde apareció el movimiento o, en su caso, desde el día en que se realizó la operación.

Ahí está la trampa de las bodas. Un anticipo se paga con nueve o doce meses de anticipación, y el incumplimiento se descubre cuando el proveedor deja de contestar, muchas veces cinco meses después. Si el cargo ya rebasó los 90 días naturales, el banco no está obligado a abrir el procedimiento, y el dinero se pelea por la vía del consumidor, no por la vía bancaria.

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Artículo 23 de la LTOSF y artículo 65 de la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros, textos vigentes con reforma del 14 de noviembre de 2025.

¿Un servicio de boda que no se prestó califica para contracargo?

Sí. El artículo 23 no pide que el cargo sea desconocido: basta con que no estés de acuerdo con el movimiento. El servicio pagado y no prestado es exactamente ese supuesto.

Conviene decirlo con las palabras correctas desde la primera línea del escrito. No es un cargo desconocido, porque tú autorizaste el pago. Es un cargo cuyo servicio no se prestó. Si lo presentas como fraude sin serlo, el banco puede resolver que la operación fue autorizada por ti, y tendrá razón.

Del lado del consumidor, la Ley Federal de Protección al Consumidor respalda ese mismo reclamo. El artículo 92 Bis te da derecho a bonificación o compensación cuando el servicio es deficiente o no se presta por causas del proveedor, y el 92 Ter fija que esa bonificación no puede ser menor al 20 por ciento del precio pagado. Además, desde la reforma del 12 de abril de 2019, cuando procede la devolución esta se hace por la misma forma de pago con la que compraste, salvo que tú aceptes otra al momento.

¿Tengo que seguir pagando la mensualidad mientras se resuelve?

No, cuando el cargo se dispuso por alguno de los mecanismos que fija la CONDUSEF en disposiciones de carácter general. La fracción I del artículo 23 te da el derecho de no realizar el pago en aclaración ni ninguna otra cantidad relacionada con él.

Hay dos protecciones más que casi nadie usa. La fracción V prohíbe al banco reportar esas cantidades como vencidas a las sociedades de información crediticia mientras la aclaración siga abierta, así que tu buró no se toca. Y si el dictamen resulta a favor del banco, sí pagas el monto y los intereses ordinarios pactados, pero no proceden intereses moratorios ni accesorios por la suspensión del pago.

El día que presentes, escribe en el mismo documento que ejerces ese derecho de suspensión. Si no lo dices, el sistema del banco sigue cobrando y tú acabas peleando también los recargos.

¿Qué documentos debe llevar la solicitud?

Los que amarran tres cosas: que pagaste, qué contrataste y que el proveedor no cumplió. La solicitud puede presentarse en sucursal o en la unidad especializada del banco, por escrito, correo electrónico o cualquier medio que compruebe de forma fehaciente su recepción, y el banco está obligado a acusar recibo.

• Contrato firmado o, si no lo hay, la cotización aceptada y el hilo donde se acuerda el servicio, la fecha y el precio.
• Comprobante del cargo: el estado de cuenta con el movimiento marcado y el voucher o el correo de confirmación.
• Prueba del incumplimiento: mensajes sin respuesta con fecha visible, la cancelación por escrito, publicaciones borradas, el número que ya no existe.
• Constancia de que le reclamaste al proveedor antes: un correo o un mensaje pidiendo el servicio o la devolución, con la fecha.
• Tu acuse de recibo. Sin acuse no hay fecha de inicio y sin fecha de inicio no hay plazo que exigir.

Ese expediente es el mismo que vas a necesitar después ante la CONDUSEF o ante PROFECO, así que ármalo una vez y bien. La guía de cómo documentar un incumplimiento tiene el detalle de qué se fotografía y cuándo.

¿Y si pagué en efectivo o por transferencia?

No hay reversa. Esa es la diferencia real entre las formas de pago y la razón por la que conviene poner al menos el anticipo en la tarjeta de crédito.

Una transferencia SPEI que tú autorizaste a una cuenta identificada no se cancela porque el servicio no se haya prestado: el banco cumplió su instrucción. El efectivo deja aún menos rastro, como explica la guía sobre los riesgos reales de pagar en efectivo. En ambos casos el camino es reclamar al proveedor y después la queja ante PROFECO, con la vía en línea de Concilianet cuando el proveedor está adherido.

Dicho eso, la transferencia sí sirve como prueba, y muy bien: acredita fecha, monto y beneficiario. Lo que no tiene es botón de deshacer.

¿Qué hago si el dictamen sale en mi contra?

Pides el expediente y subes de instancia. El banco tiene 45 días naturales desde la entrega del dictamen para poner a tu disposición el expediente completo con la documentación en que se apoyó.

Con ese expediente en la mano vas a la unidad especializada del banco, que por el artículo 50 Bis de la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros debe responderte por escrito en un plazo que no exceda de 30 días hábiles. Si tampoco ahí hay solución, la reclamación ante la CONDUSEF se puede presentar dentro de los dos años siguientes al hecho o a la negativa del banco, según el artículo 65 de la misma ley.

Un detalle que conviene tener claro antes de mover fichas: el procedimiento del artículo 23 queda sin efectos en cuanto presentas demanda ante un juez o llevas tu reclamación por la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros. No corras las dos vías a la vez sin saber qué estás cerrando. Y si además vas contra el proveedor, el orden completo está en qué hacer si un proveedor no cumple.